數(shù)據(jù)來源：《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》　制圖：沈亦伶

　“奇葩”險(xiǎn)種真假莫辨，消費(fèi)者小心被坑——

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，別玩“險(xiǎn)招”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，玩得有點(diǎn)“嗨”，當(dāng)心“掛羊頭賣狗肉”的假創(chuàng)新

不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛消息，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

如今，網(wǎng)絡(luò)世界無所不包，“奇葩”險(xiǎn)種層出不窮：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險(xiǎn)種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險(xiǎn)我做主”，個(gè)性化、去中介化，使其得到越來越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

可是，對消費(fèi)者來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)！

一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險(xiǎn)，“99元一份，兩年期滿結(jié)婚，贈送婚禮策劃以及199元禮金；滿三年結(jié)婚，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜，實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)——所謂保單，不過是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險(xiǎn)之名非法集資，或撒出高額回報(bào)的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。這些平臺并不具備保險(xiǎn)代理資格，按規(guī)定只能為保險(xiǎn)雙方提供客戶推薦、保險(xiǎn)比價(jià)等業(yè)務(wù)，但他們顯然在違規(guī)違法銷售。

二是有博彩性質(zhì)，“網(wǎng)銷保險(xiǎn)”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年，某些正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售霧霾險(xiǎn)、世界杯遺憾險(xiǎn)、寵物懷孕險(xiǎn)、股票跌停險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)。專家指出，這些保險(xiǎn)“標(biāo)的”毫無規(guī)律可循，定價(jià)和條款更沒有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門及時(shí)亮了紅牌。

三是商家對關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實(shí)。有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的條款不清楚，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財(cái)收益、弱化保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，或者缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，免責(zé)免賠付條款存在歧義和誤導(dǎo)，損害消費(fèi)者權(quán)益。

北京某民營企業(yè)銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險(xiǎn)，網(wǎng)上有一款年繳保費(fèi)400元就可以享受普通病保額30萬元的保險(xiǎn)項(xiàng)目，他粗略看了一遍條款就投保了。今年，他的小孩生了一場大病，治療和手術(shù)花費(fèi)了十幾萬元。張猛去理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，他投保的是醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充型保險(xiǎn)。“醫(yī)保報(bào)銷了近80%的費(fèi)用，我自己需支付2.4萬元。根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司還要免賠1萬元，最后只賠給我1萬元。”回過頭再看條款，才發(fā)現(xiàn)有免責(zé)、免賠額等說明，但都是用比較小的字號標(biāo)注，“感覺就是故意的，讓人忽略掉這些特殊說明。”

四是個(gè)人信息遺失或泄露風(fēng)險(xiǎn)。太平人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)。“看上去平臺與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對接了。事實(shí)上，投保后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是要人工導(dǎo)出投保信息，再通過自家網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務(wù)員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運(yùn)行模式無法完整保留消費(fèi)者的投保軌跡，極易發(fā)生銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題。”業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，如果某些保險(xiǎn)公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護(hù)不當(dāng)?shù)惹闆r，都會導(dǎo)致客戶個(gè)人信息泄露。

專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步，市場發(fā)育還不完善。網(wǎng)絡(luò)場景定制、保費(fèi)小額度、科技應(yīng)用這些“便宜條件”，對消費(fèi)者來說是雙刃劍。一方面，涌現(xiàn)了退運(yùn)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等基于保險(xiǎn)原理、定價(jià)較為科學(xué)的險(xiǎn)種，滿足了多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。另一方面，某些掛羊頭賣狗肉的“保險(xiǎn)創(chuàng)新”，借勢網(wǎng)絡(luò)忽悠、欺騙消費(fèi)者。雖然每單額度很低，談不上“高風(fēng)險(xiǎn)”，但猶如金融市場的“牛皮癬”，讓人難受。

不僅消費(fèi)者容易被涮，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入從106億元增長到2299億元，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺的“保險(xiǎn)熱潮”勢不可擋，手機(jī)保險(xiǎn)APP軟件更是令人眼花繚亂。

但風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長。

最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì)，給保險(xiǎn)公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件，會反向傳導(dǎo)至保險(xiǎn)公司，對保險(xiǎn)公司當(dāng)年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴(yán)重影響。“有些保險(xiǎn)公司與合作的平臺開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)敞口過大。”這位負(fù)責(zé)人說。

其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報(bào)了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險(xiǎn)公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責(zé)任險(xiǎn)”保單騙取受害人資金案件。其中，涉案機(jī)構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個(gè)省市，投資金額從幾千元到10多萬元不等，該機(jī)構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機(jī)構(gòu)”進(jìn)行保障，還向客戶出具了由該險(xiǎn)企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險(xiǎn)”保單，但太平洋財(cái)險(xiǎn)聲明從未與該機(jī)構(gòu)有合作。別人造假、保險(xiǎn)公司躺槍，要承擔(dān)“破壞容易修復(fù)難”的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

還有數(shù)據(jù)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。平安“一賬通”有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準(zhǔn)定價(jià)。”

信息與技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，包括員工在線操作不當(dāng)引致的客戶信息泄露等法律風(fēng)險(xiǎn)，線下服務(wù)能力不足導(dǎo)致的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，非對面交易引發(fā)的帶病投保等。

“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，保險(xiǎn)經(jīng)營可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)散起來也很快。”朱銘來認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品天然具有社會性、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，覆蓋面廣，每年新增保單可達(dá)十幾億份，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛，造成的負(fù)面影響將不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，還會延伸到社會領(lǐng)域。“此外，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給消費(fèi)者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài)，動(dòng)搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風(fēng)險(xiǎn)。”朱銘來說。